A Choco Up toma decisões de crédito para clientes em até 1 hora com uma plataforma de financiamento baseada em faturamento na AWS

Começar um negócio traz uma série de desafios, sendo um dos maiores o acesso a capital. Os empreendedores muitas vezes enfrentam dificuldades para obter financiamento de bancos tradicionais, pois não têm as garantias necessárias para conseguir empréstimos. Esse é certamente o caso para negócios digitais e baseados em serviços com um modelo de negócios de fluxo de caixa.

A Choco Up é uma plataforma fintech com sede em Hong Kong e Singapura que reconheceu essa lacuna de financiamento e desenvolveu uma plataforma de financiamento baseada em faturamento para atender a comerciantes digitais, fornecendo às marcas e startups uma via de financiamento que não estava disponível para elas até então. Como os fundadores da Choco Up têm experiência com startups financeiras e de tecnologia, eles entendem a necessidade de financiamento rápido para o crescimento das pequenas empresas modernas. Os clientes que obtêm financiamento da Choco Up pagam seu financiamento com base no faturamento obtido nos meses seguintes ao aporte.

Ao fazer uso das tecnologias de nuvem e big data, a Choco Up desenvolveu um processo simples para as startups acessarem financiamento rápido. Os clientes simplesmente acessam o site da Choco Up, clicam em “Obter financiamento” e podem receber financiamento em menos de uma hora. No momento, a Choco Up atende clientes em mais de 10 mercados em toda a região da Ásia-Pacífico, com foco em comerciantes e startups digitais.  

Muitos dos comerciantes digitais com os quais a Choco Up trabalha são nativos da nuvem e/ou operam em plataformas de comércio e gateways de pagamento baseados na nuvem, como a Shopify e o Stripe. Depois de se inscreverem para receber o financiamento, as empresas autorizam a Choco Up a acessar dados da loja, como volume de vendas e valor médio dos pedidos, por meio de um plugin direto de interface de programação de aplicações (API) na Shopify ou no site de comércio eletrônico utilizado.

A Choco Up também optou por construir seus negócios na nuvem, selecionando a Amazon Web Services (AWS) com base em experiências positivas com a plataforma e no suporte oferecido a startups. “A equipe da AWS passou algum tempo entendendo nossos negócios e fornecendo recursos valiosos. O fato de eles terem interagido conosco antes de sermos um cliente pagante nos impressionou”, diz Brian Tsang, cofundador e diretor de operações da Choco Up.  

Outra consideração importante por trás da decisão de desenvolver na AWS foi a perspectiva de tecnologia. A Choco Up utiliza microsserviços para sua arquitetura de big data, usando contêineres para escalar e isolar aplicações automaticamente, juntamente com código com tecnologia sem servidor para controlar custos com a infraestrutura sob demanda.

A Choco Up também se beneficiou do suporte de arquitetos de soluções e recursos da AWS, como a documentação online, que aceleraram a adoção dos serviços de análise, inteligência artificial (IA) e machine learning (ML). “A AWS é conhecida por sua infraestrutura de dados e análises, que oferece uma ampla variedade de opções para criar e implantar microsserviços. A equipe da AWS garantiu que nosso pipeline de dados pudesse lidar com grandes volumes de dados em alta velocidade, mantendo a estabilidade”, afirma Lewis Pong, vice-presidente de produtos da Choco Up.

Desde o lançamento, a Choco Up não passou por nenhum tempo de inatividade em sua plataforma. A empresa usa o Amazon Elastic Container Service (Amazon ECS) para a orquestração de contêineres e o AWS Lambda para implantar a infraestrutura como código. A Choco Up também utiliza o Amazon Redshift como um armazém de análise de dados para a análise de cenários em escala, para ajudar a equipe de risco de crédito a tomar decisões de financiamento baseadas em dados. Como os clientes fazem os pagamentos do financiamento com base em uma parcela do faturamento, é fundamental que a Choco Up gere projeções de faturamento confiáveis de 6 a 12 meses com base em todos os dados disponíveis. “Temos extensos dados proprietários em nosso banco de dados que nos permitem comparar cada cliente para avaliar os riscos de crédito”, explica Tsang.  

Com o poder do processamento de dados quase em tempo real, a Choco Up pode fazer uma oferta preliminar de financiamento assim que o cliente conclui sua inscrição. Normalmente, uma oferta completa é gerada em uma hora, e os fundos são liberados em menos de 24 horas.

Ao solicitar financiamento em um banco, por outro lado, as empresas normalmente precisam esperar pelo menos três meses pela aprovação e pelo financiamento. Esse é um diferencial importante para a Choco Up, pois o acesso a capital rápido, mesmo em quantias relativamente pequenas, como USD 10.000, é crucial para a capacidade dos comerciantes online de realizar campanhas de marketing durante os períodos de pico, como a Black Friday ou Cyber Monday.

Além disso, a Choco Up se orgulha de sua falta de preconceito nas decisões de crédito. “Nos dias de hoje, muitas coisas acontecem virtualmente, e não necessariamente encontramos clientes cara a cara, então raramente confiamos em relacionamentos ou em “intuições”, como fazem as instituições tradicionais. Como resultado, podemos subscrever de forma objetiva e analisar cada loja a partir de uma perspectiva de pura performance”, diz Tsang.

Depois que os dados passam pelo data warehouse da Choco Up, antes que uma decisão final de financiamento seja tomada, eles são executados em modelos de IA e ML criados no Amazon SageMaker para ajudar a equipe de risco de crédito a realizar outras validações. “A subscrição de crédito é um processo sem fim porque excesso de cuidado costuma nunca ser demais”, diz Tsang. “Com o uso crescente de modelos de IA e ML, podemos processar muito mais dados, estruturados ou não, de uma forma significativa.”

Atualmente, a Choco Up está explorando como integrar mais IA e ML em seu mecanismo de risco de crédito, usando o Amazon SageMaker para novos casos de uso, como avaliar uma empresa cliente com base em como ela interage com os clientes online. Por exemplo, quando um cliente deixa um comentário em uma mídia social ou site de mercado, ele avalia o tempo de resposta do cliente. “Esse tipo de dado não estruturado pode ser um forte indicador do sucesso dos negócios de um cliente. E a capacidade de aproveitar mais usando IA e ML será muito útil para nossa empresa na tomada de decisões de crédito daqui para frente”, explica Tsang.  

A Choco Up vem crescendo rapidamente desde seu lançamento, atendendo a novos clientes na Malásia, Tailândia e Indonésia, e planeja expandir ainda mais os negócios na região da Ásia-Pacífico. Ela processou USD 60 milhões em financiamento em 2021, tem como meta USD 150 milhões em 2022 e projeta a extensão para USD 500 milhões em financiamento em 2023, utilizando programas como o AWS Activate e tecnologias modernas e escaláveis para expandir o negócio.

“Como operamos 24 horas por dia, 7 dias por semana, com clientes no mundo todo, a estabilidade e a escalabilidade da AWS são essenciais para manter nossa plataforma”, diz Tsang. “A AWS pode continuar nos apoiando à medida que crescemos em outro estágio como startup, incluindo nossa fase atual de expansão e marketing.”

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