Choco Up prende decisioni di credito per i clienti in 1 ora con la piattaforma di finanziamento basata sulle entrate su AWS

L'avvio di un'impresa comporta una serie di sfide, una delle maggiori è l'accesso al capitale. Gli imprenditori spesso faticano a ottenere finanziamenti dalle banche tradizionali, poiché non dispongono delle garanzie necessarie per i prestiti. Questo è certamente il caso delle aziende digitali e basate sui servizi con un modello di business basato sul flusso di cassa.

Choco Up è una piattaforma fintech con sede a Hong Kong e Singapore che ha riconosciuto questa lacuna nei finanziamenti e ha sviluppato una piattaforma di finanziamento basata sulle entrate per servire i commercianti digitali, fornendo a marchi e startup una via di finanziamento che prima non era loro disponibile. Considerato che i fondatori di Choco Up provengono sia da ambienti finanziari che da startup tecnologiche, comprendono la necessità di disporre di finanziamenti rapidi per far crescere le piccole imprese moderne. I clienti che ottengono finanziamenti da Choco Up effettuano i pagamenti sui propri finanziamenti in base alle entrate guadagnate nei mesi successivi all'erogazione.

Sfruttando la tecnologia cloud e i big data, Choco Up ha ideato un processo semplice per consentire alle startup di accedere rapidamente ai finanziamenti. I clienti devono semplicemente visitare il sito Web di Choco Up, fare clic su «Ottieni finanziamenti» e possono ricevere finanziamenti in appena un'ora. Choco Up attualmente serve clienti in oltre 10 mercati in tutta la regione Asia-Pacifico, con particolare attenzione ai commercianti digitali e alle startup.  

Molti dei commercianti digitali con cui collabora Choco Up sono nativi del cloud e/o operano su piattaforme di commercio e gateway di pagamento basati su cloud come Shopify e Stripe. Dopo essersi registrati per ricevere finanziamenti, autorizzano Choco Up ad accedere ai dati del negozio, come il volume delle vendite e il valore medio degli ordini, tramite un plug-in dell'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) diretta su Shopify o sul sito di e-commerce che stanno utilizzando.

Choco Up ha scelto di costruire il proprio business anche sul cloud, selezionando Amazon Web Services (AWS) sulla base delle esperienze positive con la piattaforma e del supporto alle startup. «Il team AWS ha dedicato del tempo a comprendere la nostra attività e a fornire risorse preziose. Il fatto che si siano occupati di noi prima che diventassimo clienti paganti ci ha colpito», afferma Brian Tsang, co-fondatore e direttore operativo di Choco Up.  

Un'altra considerazione importante alla base della decisione di crescere su AWS è stata la prospettiva tecnologica. Choco Up sfrutta i microservizi per la sua architettura di big data, utilizzando contenitori in modo da scalare e isolare automaticamente le applicazioni insieme a codice serverless al fine di controllare i costi con un'infrastruttura on-demand.

Choco Up ha anche beneficiato del supporto di architetti di soluzioni AWS e di risorse come la documentazione online, che ha accelerato l'adozione di servizi di analisi, intelligenza artificiale (AI) e apprendimento automatico (ML). «AWS è rinomata per la sua infrastruttura di dati e analisi, che offre un'ampia gamma di scelte per la creazione e l'implementazione di microservizi. Il team AWS ha assicurato che la nostra pipeline di dati fosse in grado di gestire grandi volumi di dati alla massima velocità, mantenendo al contempo la stabilità», afferma Lewis Pong, VP of product presso Choco Up.

Dal lancio, Choco Up non ha subito interruzioni sulla sua piattaforma. L'azienda utilizza Amazon Elastic Container Service (Amazon ECS) per l'orchestrazione dei container e AWS Lambda per distribuire l'infrastruttura come codice. Choco Up sfrutta anche Amazon Redshift come warehouse di analisi dei dati per l'analisi di scenari su larga scala, per aiutare il team addetto al rischio di credito a prendere decisioni di finanziamento basate sui dati. Considerato che i clienti effettuano i pagamenti sui loro finanziamenti in base a una quota delle loro entrate, è fondamentale che Choco Up generi proiezioni affidabili dei ricavi da 6 a 12 mesi sulla base di tutti i dati disponibili. «Disponiamo di numerosi dati proprietari nel nostro database da cui possiamo confrontare ogni cliente per valutare il rischio di credito», spiega Tsang.  

Grazie alla potenza dell'elaborazione dei dati quasi in tempo reale, Choco Up può fare un'offerta preliminare di finanziamento non appena un cliente completa la domanda. Un'offerta completa viene in genere generata entro un'ora e i fondi rilasciati in appena 24 ore.

Quando si richiede un finanziamento presso una banca, invece, le aziende in genere devono attendere almeno tre mesi per l'approvazione e il finanziamento. Questo è un elemento chiave di differenziazione per Choco Up, poiché l'accesso a capitali rapidi, anche a importi relativamente piccoli come 10.000 dollari, è fondamentale per la capacità dei commercianti online di condurre campagne di marketing durante i periodi di punta come il Black Friday o il Cyber Monday.

Inoltre, Choco Up è orgogliosa della sua mancanza di pregiudizi nelle decisioni di credito. «Al giorno d'oggi, molte cose accadono virtualmente e non necessariamente incontriamo i clienti faccia a faccia, quindi raramente ci affidiamo alle relazioni o al «sentimento istintivo» come fanno le istituzioni tradizionali. Di conseguenza, possiamo sottoscrivere in modo obiettivo e considerare ogni negozio da una prospettiva puramente prestazionale», afferma Tsang.

Una volta che i dati sono passati attraverso il data warehouse di Choco Up, prima che venga presa una decisione finale sul finanziamento, vengono utilizzati modelli di intelligenza artificiale e ML integrati in Amazon SageMaker per aiutare il team addetto al rischio di credito a eseguire ulteriori convalide. «La sottoscrizione del credito è un processo senza fine perché non si è mai troppo attenti», afferma Tsang. «Con il crescente utilizzo di modelli di intelligenza artificiale e ML, possiamo elaborare molti più dati, strutturati o non strutturati, in modo significativo».

Choco Up sta attualmente esplorando come integrare più intelligenza artificiale e ML nel suo motore di gestione del rischio di credito, utilizzando Amazon SageMaker per nuovi casi d'uso, come la valutazione di un'azienda cliente in base al modo in cui interagisce con i clienti online. Ad esempio, quando un cliente lascia un commento su un sito di social media o marketplace, il sistema valuta il suo tempo di risposta. «Questo tipo di dati non strutturati potrebbe essere un forte indicatore del successo dell'attività di un cliente. E la capacità di utilizzarne di più utilizzando l'intelligenza artificiale e il machine learning ci sarà molto utile nel processo decisionale in materia di credito in futuro», spiega Tsang.  

Choco Up è cresciuta rapidamente sin dal suo lancio, servendo nuovi clienti in Malesia, Tailandia e Indonesia e prevede di espandere ulteriormente il business nella regione Asia-Pacifico. Ha elaborato finanziamenti per 60 milioni di dollari nel 2021, punta a 150 milioni di dollari nel 2022 e prevede di estenderlo a 500 milioni di dollari nel 2023, sfruttando programmi come AWS Activate e tecnologie moderne e scalabili per far crescere il business.

«Poiché operiamo 24 ore su 24, 7 giorni su 7 con clienti in tutto il mondo, la stabilità e la scalabilità di AWS sono fondamentali per mantenere la nostra piattaforma», afferma Tsang. «AWS è in grado di continuare a supportarci mentre attraversiamo un'altra fase come startup, inclusa la nostra attuale fase di scaleup e marketing».

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