Choco Up toma decisiones crediticias para sus clientes en 1 hora con una plataforma de financiación basada en los ingresos en AWS

Iniciar un negocio conlleva una serie de desafíos, uno de los más importantes es el acceso al capital. Los emprendedores suelen tener dificultades para obtener financiación de los bancos tradicionales, ya que carecen de la garantía requerida para los préstamos. Este es sin duda el caso de las empresas digitales y basadas en servicios con un modelo de negocio de flujo de caja.

Choco Up es una plataforma de tecnología financiera con sede en Hong Kong y Singapur que reconoció este déficit de financiación y desarrolló una plataforma de financiación basada en los ingresos para atender a los comerciantes digitales y ofrece a las marcas y a las empresas emergentes una vía de financiación que antes no tenían disponible. Debido a que los fundadores de Choco Up provienen de empresas emergentes financieras y tecnológicas, entienden la necesidad de una financiación rápida para hacer crecer las pequeñas empresas modernas. Los clientes que obtienen financiación de Choco Up realizan los pagos de sus fondos en función de los ingresos que obtengan en los meses posteriores al desembolso.

Al aprovechar la tecnología en la nube y los macrodatos, Choco Up ha diseñado un proceso directo para que las empresas emergentes accedan a una financiación rápida. Los clientes solo van al sitio web de Choco Up, hacen clic en “Obtener financiación” y pueden recibir fondos en tan solo una hora. En la actualidad, Choco Up presta servicios a clientes en más de 10 mercados de la región de Asia y el Pacífico, con un enfoque en las empresas emergentes y los comerciantes digitales.  

Muchos de los comercios digitales con los que trabaja Choco Up son nativos en la nube u operan en plataformas de comercio y puertas de enlace de pago basadas en la nube, como Shopify y Stripe. Tras registrarse para recibir fondos, autorizan a Choco Up a acceder a los datos de su tienda, como el volumen de ventas y el valor promedio de los pedidos, a través de un complemento de interfaz de programación de aplicaciones (API) directo en Shopify o en el sitio de comercio electrónico que utilizan.

Choco Up decidió desarrollar también su negocio en la nube y seleccionó Amazon Web Services (AWS) en función de las experiencias positivas con la plataforma y su apoyo a las empresas emergentes. “El equipo de AWS dedicó tiempo a entender nuestro negocio y a proporcionar recursos valiosos. Nos impresionó el hecho de que se mostraron comprometidos con nosotros antes de que fuéramos clientes de pago”, afirma Brian Tsang, cofundador y director de Operaciones de Choco Up.  

Otra consideración importante detrás de la decisión de crecer en AWS fue la perspectiva tecnológica. Choco Up aprovecha los microservicios para su arquitectura de macrodatos y utiliza contenedores para escalar y aislar de forma automática las aplicaciones, junto con el código sin servidor para controlar los costos con una infraestructura bajo demanda.

Choco Up también se benefició del apoyo de los arquitectos de soluciones y recursos de AWS, como la documentación en línea, lo que aceleró la adopción de los servicios de análisis, inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML). “AWS es reconocida por su infraestructura de datos y análisis, que ofrece una amplia gama de opciones para crear e implementar microservicios. El equipo de AWS se aseguró de que nuestra canalización de datos pudiera administrar grandes volúmenes de datos a gran velocidad y, al mismo tiempo, mantener la estabilidad”, afirma Lewis Pong, vicepresidente de Productos de Choco Up.

Desde su lanzamiento, Choco Up no ha experimentado ningún tiempo de inactividad en su plataforma. La empresa utiliza Amazon Elastic Container Service (Amazon ECS) para la orquestación de contenedores y AWS Lambda para implementar la infraestructura como código. Choco Up también utiliza Amazon Redshift como almacén de análisis de datos para analizar escenarios a gran escala a fin de ayudar al equipo de riesgo crediticio a tomar decisiones de financiación basadas en datos. Dado que los clientes realizan los pagos de su financiación en función de una parte de sus ingresos, es fundamental que Choco Up genere previsiones de ingresos fiables a 6 o 12 meses basadas en todos los datos disponibles. “Disponemos de numerosos datos propios protegidos en nuestra base de datos, a partir de los cuales podemos evaluar el riesgo crediticio de cada cliente”, explica Tsang.  

Con el poder del procesamiento de datos casi en tiempo real, Choco Up puede hacer una oferta preliminar de financiación tan pronto como el cliente completa su solicitud. Por lo general, se genera una oferta completa en una hora y los fondos se liberan en tan solo 24 horas.

Al solicitar financiación en un banco, por otro lado, las empresas suelen tener que esperar al menos tres meses para obtener la aprobación y la financiación. Este es un factor diferenciador clave para Choco Up, ya que el acceso al capital rápido, incluso a cantidades relativamente pequeñas, como 10 000 USD, es crucial para que los comerciantes en línea puedan realizar campañas de marketing durante los períodos pico, como el Black Friday o el Cyber Monday.

Además, Choco Up se enorgullece de su falta de parcialidad en las decisiones crediticias. “Hoy en día, suceden muchas cosas de forma virtual y no nos reunimos necesariamente con los clientes cara a cara, por lo que rara vez confiamos en las relaciones o en el “instinto”, como hacen las instituciones tradicionales. Como resultado, podemos realizar una suscripción de manera objetiva y analizar cada tienda desde una perspectiva puramente de rendimiento”, afirma Tsang.

Una vez que los datos pasan por el almacenamiento de datos de Choco Up, antes de tomar una decisión final sobre la financiación, se analizan los modelos de IA y ML integrados en Amazon SageMaker para ayudar al equipo de riesgo crediticio a realizar más validaciones. “La suscripción crediticia es un proceso interminable porque nunca se es demasiado cuidadoso”, afirma Tsang. “Con el uso cada vez mayor de los modelos de IA y ML, podemos procesar muchos más datos, estructurados o no estructurados, de manera significativa”.

En la actualidad, Choco Up está estudiando cómo integrar más Al y ML en su motor de riesgo crediticio, mediante Amazon SageMaker para nuevos casos de uso, como evaluar a una empresa cliente en función de la forma en que interactúa con los clientes en línea. Por ejemplo, cuando un cliente deja un comentario en una red social o un sitio de mercado, evalúa el tiempo de respuesta del cliente. “Este tipo de datos no estructurados podría ser un fuerte indicador del éxito del negocio de un cliente. Y la capacidad de aprovechar más esta tecnología mediante la IA y el ML nos será muy útil a la hora de tomar decisiones crediticias en el futuro”, explica Tsang.  

Choco Up ha crecido con rapidez desde su lanzamiento, atiende a nuevos clientes en Malasia, Tailandia e Indonesia, y planea expandir más el negocio en la región de Asia y el Pacífico. Procesó 60 000 000 USD en financiación en 2021, tiene como objetivo 150 000 000 USD en 2022 y prevé ampliar a 500 000 000 USD en 2023, y aprovechar programas como AWS Activate y una tecnología moderna y escalable para hacer crecer el negocio.

“Dado que operamos las 24 horas del día, los 7 días de la semana con clientes de todo el mundo, la estabilidad y la escalabilidad de AWS son fundamentales para mantener nuestra plataforma”, afirma Tsang. “AWS puede seguir apoyándonos a medida que avanzamos hacia otra etapa como empresa emergente, incluida nuestra fase actual de expansión y marketing”.

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